Nyugdíj megtakarítás lehetőségek: bemutatjuk a 3 megoldást

Magyarországon jelenleg az alábbi, az állam által is támogatott nyugdíj megtakarítási lehetőségek közül választhatunk:

nyugdíjbiztosítás, önkéntes nyugdíjpénztár és nyugdíj előtakarékossági számla.

De vajon melyek a legjellemzőbb különbségek közöttük, illetve mik az előnyök és a hátrányok? Az alábbiakban összeszedtük a főbb ismérveket erről a három formáról.

Nyugdíj megtakarítás lehetőségek

Mi az a nyugdíjbiztosítás?

Szja. törvényben szabályozott feltételek szerinti megtakarítási célú életbiztosítás. A futamidő végét a kötéskor érvényes nyugdíjkorhatár elérése határozza meg.

Több típus választható, vannak befektetési egységekhez kötött és klasszikus nyugdíjbiztosítások. Általában rendszeres díjfizetésűek, de létezik egyszeri díjfizetésű nyugdíjbiztosítás is.

Mit tegyek ma a nyugodt nyugdíjas évekért?

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár olyan, külön törvényben szabályozott önszerveződő intézmény, amely lehetőséget teremt tagjai számára, hogy aktív éveik alatt és ezen időszak jövedelméből biztonságos és hatékony módon előtakarékoskodjanak nyugdíjas éveikre.

Nyugdíj előtakarékossági számla

Bankfiókok által forgalmazott olyan speciális értékpapírszámla, amelyre a befizetett összeg csak nyugdíj célra használható fel.

Mit jelent a nyugdíjbiztosítás utáni évi adójóváírás?

A kedvezmény az adóról való rendelkezés lehetőségét jelenti. Az adóévben megfizetett összegek alapján a magánszemély szerződő a fizetendő személyi jövedelemadójának terhére a kedvezményre jogosító szerződés(ek)re történő kiutalásról rendelkezhet.

A megjelölt összeget az adóévet követő évben az adóhatóság utalja vissza.

Nyugdíjbiztosítás: Az adóévben beérkezett  fizetett összeg 20%-a, de maximum évi 130 000 Ft.
Önkéntes nyugdíjpénztár: Az adóévben beérkezett összeg 20%-a, de maximum évi 150 000 Ft.*
Nyugdíj előtakarékossági számla: Az adóévben beérkezett összeg 20%-a, de maximum évi 100 000 Ft.

* Az éves maximum 150 000 Ft pénztári adójóváírásra az Egészségpénztárba és az Önkéntes nyugdíjpénztárba befizetett összegek együttesen jogosítanak fel.

Ha valakinek a nyugdíjbiztosítás mellett önkéntes pénztári befizetései és/vagy nyugdíj-előtakarékossági számlája (NYESZ) is van, akkor együtt legfeljebb 280 000 Ft-ot igényelhet vissza.

Mennyi a havi minimum megtakarítás?

Nyugdíjbiztosítás: Biztosítónként változó. A Generali Biztosítónál rendszeres díjas megtakarításként havi 10 000 Ft-tól indítható, az átlagos havi befizetés 25 000 Ft.

Önkéntes nyugdíjpénztár: Pénztáranként változó, a Generali Önkéntes Nyugdíjpénztárnál 4.000 Ft/hónappal már elindítható és számos más előnnyel is jár.

Nyugdíj előtakarékosság számla: Nincs havonta előírt befizetendő összeg, csak a számlanyitásakor számíthat a szerződő egy előírt kezdő összeg befizetésére.

Mekkora a havi optimális befizetés?

Mindenki a saját céljainak és élethelyzetének megfelelő mértékű öngondoskodási lehetőséget választhat. Fontos, hogy minél korábban elkezdődjön a megtakarítás, mert annál hosszabb idő áll rendelkezésre, hogy a kívánt összeg összegyűljön a nyugdíjbavonulásra.

Nyugdíjbiztosítás: Az adójóváírás érdekében 54.166 ezer forint havi megtakarítási díjrész összeggel, azaz az éves 650 ezer forintos megtakarítási célú befizetéssel maximalizálható az adójóváírás mértéke.**
Önkéntes nyugdíjpénztár: Az adójóváírás érdekében 62 ezer forint körüli havi összeggel, azaz az éves 750 ezer forintos befizetéssel maximalizálható az adójóváírás mértéke.
Nyugdíj-előtakarékossági számla: Az adójóváírás érdekében 41,6 ezer forint körüli havi összeggel, azaz az éves 500 ezer forintos befizetéssel maximalizálható az adójóváírás mértéke.

**Az éves 650 000 Ft-os maximális összeg elérésében szerepet játszhat eseti díjas befizetés is a rendszeres díjas mellett. Emellett egy nyugdíjbiztosítási szerződés ehet egyszeri díjas is.

Ki kezeli a nyugdíj előtakarékosság befektetéseket?

Nyugdíjbiztosítás

•  A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén a befizetéseket az ügyfél által választott eszközalapokban helyezik el. A hozam a befektetési portfólió teljesítményétől függ. A portfoliók összeállításában és menedzselésében szakemberek segítsége is kérhető.
• Klasszikus nyugdíjbiztosítás esetén a biztosító előre meghatározott befektetési politika alapján alacsony kockázatú eszközökbe fekteti be a befizetéseket

Önkéntes nyugdíjpénztár

A befizetéseket befektetési portfólióban helyezik el, a portfólió részleteibe ugyan betekintést nyerhet a szerződő fél, azonban az összetételére kevesebb ráhatással bír.

Nyugdíj-előtakarékossági számla

Ebben az esetben a megtakarításához az ügyfél állítja össze a befektetési portfólióját.

Mikor van a nyugdíj megtakarítás futamidő vége?

A nyugdíj megtakarítási lehetőségek közül

• nyugdíjbiztosítás esetén a szerződéskötéskori nyugdíjkorhatár jelenti a futamidő végét.
• Az önkéntes nyugdíjpénztárnál a és a nyugdíj előtakarékosság számlánál pedig a jövőbeni nyugdíjkorhatár lesz a futamidő vége.

Hogy működik a nyugdíjszolgáltatás?

Nyugdíjbiztosítás esetén és az önkéntes nyugdíjpénztárnál egy összegben, vagy járadék formájában történik a nyugdíjszolgáltatás. Nyugdíj előtakarékosság számla esetében pedig egy összegben számíthatunk a nyugdíjszolgáltatásra.

Milyen nyugdíj megtakarításon felüli szolgáltatás választható?

Nyugdíjbiztosításnál igény szerint választható élet-, baleset- és egészségbiztosítási védelem. Önkéntes nyugdíjpénztárnál a pénztártagok kedvező feltételekkel igényelhetnek tagi kölcsönt az aktuális nyugdíjszámla-egyenlegük 30%-áig.

A nyugdíj előtakarékosság számla esetében azonban nincs ilyen szolgáltatás.

Ki a haláleseti kedvezményezett?

Míg a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár esetében a kedvezményezett megjelölhető halál esetére, addig a nyugdíj-előtakarékossági számla a törvényes örökösre ruházódik át.

Látható, hogy a nyugdíj megtakarítási lehetőségek esetében mindegyiknél számíthat a szerződő adójóváírásra, lényeges különbségek inkább az alábbi tényezőkben vannak:

Nyugdíjkorhatár emelkedése

Fontos kiemelni, hogy ugyan a futamidő vége mind a három konstrukció esetében a nyugdíjkorhatárhoz kötött, azonban csak a nyugdíjbiztosítás az, ami a szerződéskötéskori korhatárt veszi figyelembe, a másik két lehetőség a jövőbelivel számol. Így ha emelkedik a nyugdíjkorhatár, az ügyfél a megemelt életkorban számíthat a megtakarítása kifizetésére.

Megtakarítások kezelése

Lényeges különbség a megtakarítások kezelése is. Egy nyugdíjbiztosítás esetén ehhez szakmai segítséget, – a Generali Biztosítónál PortfólióMenedzser szolgáltatást – is kap az ügyfél, tehát ahhoz, hogy befizetéseit biztonságban tudhassa, nem szükséges, hogy a tőkepiacon is otthonosan mozogjon.

A nyugdíj előtakarékosság számla ennek szöges ellentéte, ugyanis ott a nyugdíj megtakarítás kezelését teljesen ráhagyják, így

e konstrukció esetén nem árt, ha a szerződő ért a befektetésekhez.

Mikor érdemes elkezdeni a nyugdíj megtakarítás formáit?

Mindhárom lehetőségről elmondható, hogy leginkább akkor kifizetődő, ha még viszonylag sok, legalább 15-20 év van hátra a nyugdíjig. Egyedül a nyugdíjbiztosításnál van lehetőség 10 évnél rövidebb távra megkötni a konstrukciót, de ebben az esetben csak a 10. év végéig tartó járadékként kaphatja meg az ügyfél a megtakarítását.

Azoknak ajánlott ilyen nyugdíj megtakarítási lehetőségeket választani, akik elég fegyelmezettek

és biztosan tudják, hogy a pénzre nyugdíjas korunkig nem lesz szükségünk. Mert ha az ügyfél a szerződést előbb, nem nyugdíjcéllal szűnteti meg, akkor annak költségvonzata van.

Összességében elmondható, hogy a nyugdíjbiztosítási konstrukció előnye

• a befektetési lehetőségek széleskörűsége, rugalmassága,
• befektetés esetén a szakértői segítség és
• a szerződéskötéskori nyugdíjkorhatár esetén történő kifizetés.